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随着个人养老金制度不断发展(zhan)，投(tou)资者可(ke)选的基(ji)金品种也愈来愈丰(feng)富。根据(ju)最新一期(qi)的《个人养老金基(ji)金名录》，本年三季度个人养老金基(ji)金数目再度扩容，指数增强基(ji)金成为此(ci)次扩容的主力。
当前，个人养老金基(ji)金品类(lei)已从最初(chu)的养老目标FOF，渐渐扩大至各类(lei)指数产品，包含普通指数基(ji)金、指数增强基(ji)金、ETF连(lian)接(jie)基(ji)金等多种范例，且多数跟踪宽基(ji)指数和策略指数。
以妥当增值(zhi)为目标的养老投(tou)资，为甚么要纳入这么多看似风险(xian)较高的权(quan)益指数基(ji)金？值(zhi)此(ci)个人养老金制度实施三周年之际，广发基(ji)金就来聊(liao)聊(liao)指数基(ji)金纳入个人养老金配置范围的核心逻辑和长期(qi)意义。
养老投(tou)资为甚么要配置权(quan)益类(lei)资产？
正在(zai)讨论指数基(ji)金之前，我们先(xian)来解(jie)决一个更(geng)基(ji)础的问题(ti)：养老投(tou)资为甚么要配置权(quan)益类(lei)资产？
答案和“通货(huo)膨胀”毫不相关。通货(huo)膨胀无时不刻不正在(zai)影响着我们货(huo)币(bi)的实际采办力。假设以3%的通胀率计算，现正在(zai)的100万元正在(zai)30年后(hou)的实际采办力大概将缩(suo)水至约40多万，这意味着现正在(zai)能买到一套房子(zi)的钱，30年后(hou)大概仅能支(zhi)付首付。（注：计算公式为实际采办力=初(chu)始(shi)金额/ (1+通胀率)^年数。）
因此(ci)，养老投(tou)资需要寻求的是超出通胀的长期(qi)妥当增长。
那末公道的收(shou)益率目标应该设为若(ruo)干？参考本年人社部公布的数据(ju)，我国基(ji)本养老保险(xian)基(ji)金连(lian)续8年实现正收(shou)益，年均投(tou)资收(shou)益率为5.15%。基(ji)于(yu)此(ci)，将个人养老金的长期(qi)年化收(shou)益率目标设定正在(zai)4%至5%左右或许绝对公道。
然而，正在(zai)当前市场利率持续下(xia)行的环境中，十(shi)年期(qi)国债收(shou)益率已降(jiang)至1.8%附近。若(ruo)养老金账户仅配置储蓄(xu)存款、银行理财等中低风险(xian)产品，大概难(nan)以实现这一长期(qi)收(shou)益目标。
因此(ci)，正在(zai)低利率的环境下(xia)，得(de)当增加权(quan)益类(lei)资产的配置，是进步养老金长期(qi)收(shou)益率的重要途(tu)径。虽然短期(qi)波动大概较大，但拉长时间维度，优良的权(quan)益资产无望(wang)带来更(geng)高的复合收(shou)益，赞助个人养老金账户实现资产保值(zhi)增值(zhi)的目标。
正在(zai)权(quan)益资产中，为甚么指数基(ji)金是优选？
既然权(quan)益投(tou)资是必要的，那末正在(zai)浩繁品类(lei)当中，为甚么指数基(ji)金备受青睐？原因正在(zai)于(yu)指数基(ji)金与个人养老金存正在(zai)三个方面的适配性。
一、指数自我迭(die)代，与国度经济同频共振
与依附基(ji)金经理个人本领的主动管理型基(ji)金不同，指数基(ji)金的显示首要与所跟踪的特定指数挂钩，减少了很多人为因素(su)的影响。指数也有定期(qi)对成分(fen)股进行评(ping)估和更(geng)新的机制，通过“优越劣汰”的自我迭(die)代，不断吸纳经营(ying)良好、显示优秀的优良公司，降(jiang)低显示欠安的公司权(quan)重，甚至直接(jie)剔除，以保持旺盛的生命力。
被纳入名录中的指数基(ji)金，很多跟踪中证A500、创业板指等宽基(ji)指数。这些指数行业覆(fu)盖遍(bian)及，不范围于(yu)单一赛(sai)道，与微观经济走势紧密相关。只需国度经济持续发展(zhan)，这些宽基(ji)指数便无望(wang)共享增长红利，从而赞助个人养老金实现妥当增长的目标。
二、投(tou)资信(xin)息透(tou)明，获取市场平均收(shou)益
指数基(ji)金的投(tou)资公开透(tou)明，投(tou)资者能够清楚地相识指数的成分(fen)股结构(gou)和调整机制，便于(yu)根据(ju)自身的养老目标与风险(xian)承受本领，进行公道的资产配置。
更(geng)重要的是，受限于(yu)时间、精力和资本，普通投(tou)资者很难(nan)像专业机构(gou)那样去深(shen)切研究个股，而投(tou)资指数基(ji)金就相当于(yu)投(tou)资一篮子(zi)绝对优良的股票。虽然大概不一定能正在(zai)个股层面获得(de)太多超额收(shou)益，但大概率能分(fen)享到市场的平均回报。对长期(qi)投(tou)资的个人养老金而言，这是一种对照务虚和理性的选择。
3、综合费率较低，为长期(qi)投(tou)资“减负”
正在(zai)投(tou)资当中，费率是一个不容忽视的“隐形杀手”，它会(hui)直接(jie)侵蚀最终的投(tou)资收(shou)益。
比拟于(yu)主动管理型基(ji)金，指数基(ji)金采纳主动式管理策略，综合费用(yong)较低。而正在(zai)此(ci)基(ji)础上，个人养老金指数基(ji)金中的大多数产品都给予(yu)了费率扣头，投(tou)资成本进一步降(jiang)低。
正在(zai)复利的作用(yong)下(xia)，即便费率差异再微小，经过长时间的积(ji)累，也会(hui)对最终收(shou)益产生显著(zhu)影响。特别对个人养老金这类(lei)长期(qi)投(tou)资，费率的影响更(geng)是不容小觑。因此(ci)，正在(zai)养老投(tou)资中选择指数基(ji)金，能更(geng)好地帮我们俭省成本，进步长期(qi)投(tou)资收(shou)益。
作为拥有全国社保基(ji)金、基(ji)本养老保险(xian)基(ji)金等多项养老金业务牌照的大型公募基(ji)金公司，广发基(ji)金多年来持续深(shen)耕养老金融，助力个人养老金高质(zhi)量发展(zhan)，正在(zai)养老产品研发、投(tou)资管理、投(tou)教陪伴、客(ke)户服务等方面已构(gou)成较完善的业务框架，努力为投(tou)资者提(ti)供一站式养老综合解(jie)决方案。
广发基(ji)金和您(nin)下(xia)期(qi)再见！
(文章(zhang)来源：广发基(ji)金管理有限公司)
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