罚单详情(qing)：14项违(wei)规覆盖信用卡全业务链条

根据处罚决定书(shu)披露，建行(xing)信用卡中心的14项违(wei)法违(wei)规行(xing)为，全面覆盖信用卡资信调查、授信额度管理(li)、资金管控、客户管控、营销(xiao)发卡、外(wai)包管理(li)等核心业务环节，违(wei)规范围之广、涉及环节之关(guan)键(jian)，引发行(xing)业关(guan)注。

具体(ti)来看，14项违(wei)规行(xing)为包括：客户资信水平调查严(yan)重违(wei)反审慎经营规则(ze)、授信额度管理(li)严(yan)重违(wei)反审慎经营规则(ze)、信用卡分期资金管理(li)严(yan)重违(wei)反审慎经营规则(ze)、信用卡透支资金管理(li)严(yan)重违(wei)反审慎经营规则(ze)、对高风险持卡人未采取审慎监管措(cuo)施(shi)、向关(guan)系人发放信用贷款、未经资格认定从事信用卡发卡营销(xiao)活动、信用卡发放严(yan)重违(wei)反审慎经营规则(ze)、预(yu)借现(xian)金分期业务严(yan)重违(wei)反审慎经营规则(ze)、可疑交易(yi)账户管理(li)严(yan)重违(wei)反审慎经营规则(ze)、未按规定退还分期利息、发卡业务管理(li)严(yan)重违(wei)反审慎经营规则(ze)、信用卡催(cui)收外(wai)包管理(li)严(yan)重违(wei)反审慎经营规则(ze)、收单商户准(zhun)入管理(li)不到位。

值得注意的是，此次处罚严(yan)格执行(xing)机构与个人“双罚制”，除机构层面被重罚外(wai)，时任建行(xing)信用卡中心风险管理(li)处副(fu)处长易(yi)卉卉、风险管理(li)处副(fu)处长韩亮也(ye)被分别处以警告并罚款5万(wan)元。其中，易(yi)卉卉对客户资信水平调查严(yan)重违(wei)反审慎经营规则(ze)、授信额度管理(li)严(yan)重违(wei)反审慎经营规则(ze)两项违(wei)规行(xing)为负有责任，韩亮则(ze)对信用卡分期资金管理(li)严(yan)重违(wei)反审慎经营规则(ze)、信用卡透支资金管理(li)严(yan)重违(wei)反审慎经营规则(ze)、对高风险持卡人未采取审慎监管措(cuo)施(shi)三项违(wei)规行(xing)为负有责任。

南都·湾财社记者不完全梳理(li)发现(xian)，这并非建行(xing)信用卡中心首次因违(wei)规经营被监管处罚，早在(zai)2019年，该(gai)中心就曾因同类问(wen)题两次收到上海监管部(bu)门罚单。

2019年5月7日，原上海银(yin)保监局发布行(xing)政处罚决定书(shu)（沪银(yin)保监银(yin)罚决字〔2019〕24号），查明建行(xing)信用卡中心在(zai)2016年至2017年6月间，存在(zai)部(bu)分信用卡资金违(wei)规用于非消费领域(yu)的问(wen)题，责令其改正并处罚款50万(wan)元。同年7月8日，该(gai)中心再次收到罚单（沪银(yin)保监银(yin)罚决字〔2019〕54号），处罚事由包括未遵守总授信额度管理(li)制度、对部(bu)分信用卡申请人资信水平调查严(yan)重不尽职，被责令改正并处罚款30万(wan)元。

对比2019年与此次罚单可见，客户资信水平调查和授信额度管理(li)两项违(wei)规行(xing)为反复出现(xian)。从处罚力度来看，此次575万(wan)余元的罚没金额，远(yuan)超2019年两次处罚的总和（80万(wan)元）。

业内(nei)人士(shi)指出，同类违(wei)规行(xing)为持续存在(zai)，或反映出建行(xing)信用卡中心在(zai)合规管理(li)上存在(zai)“重整改、轻长效”的问(wen)题，内(nei)部(bu)监督考核机制可能存在(zai)偏差，未能形成有效的合规约束体(ti)系，导致核心风控环节的漏洞长期未被填补。

风险图谱(pu)：三大(da)领域(yu)暴露合规短(duan)板

记者梳理(li)此次14项违(wei)规行(xing)为发现(xian)，其主要集中在(zai)风险管理(li)、业务合规、外(wai)包管理(li)三大(da)层面，形成了覆盖信用卡全流程的风险图谱(pu)，暴露出该(gai)机构内(nei)控体(ti)系的系统性缺陷。

首先(xian)，风险管理(li)体(ti)系存在(zai)缺陷。客户资信水平调查、授信额度管理(li)、高风险持卡人管控三项违(wei)规，直接指向信用卡业务的核心风控环节。据悉，资信调查是信用卡业务的第一道防线(xian)，授信额度管理(li)则(ze)是风险控制的关(guan)键(jian)抓手，两大(da)环节同时出现(xian)严(yan)重违(wei)规，或意味(wei)着建行(xing)信用卡中心的风险管理(li)体(ti)系可能存在(zai)系统性漏洞，无法有效防范信用风险。“尤为值得关(guan)注的是，这两项违(wei)规早在(zai)2019年就已被监管指出，时隔多年仍未整改到位，反映出该(gai)机构在(zai)风险管理(li)制度建设、执行(xing)落地等方面存在(zai)深层短(duan)板。”有业内(nei)人士(shi)称。

此外(wai)，对高风险持卡人未采取审慎监管措(cuo)施(shi)，或进一步(bu)暴露出其风险监测和预(yu)警机制的失灵。当前信用卡行(xing)业风险防控压力较大(da)，若无法及时识别高风险客户并采取限额、止付(fu)等管控措(cuo)施(shi)，可能导致不良贷款率上升(sheng)，加剧(ju)机构经营风险。

其次，业务合规管控存在(zai)全面性漏洞。信用卡分期资金、透支资金管理(li)违(wei)规，反映出该(gai)机构对信用卡资金流向的管控不到位，违(wei)背了信用卡资金不得用于非消费领域(yu)的监管要求；向关(guan)系人发放信用贷款，涉及关(guan)联交易(yi)合规性，性质严(yan)重，违(wei)反了公平公正的经营原则(ze)；未经资格认定从事发卡营销(xiao)活动，暴露出人员(yuan)管理(li)混乱，未能严(yan)格落实营销(xiao)人员(yuan)准(zhun)入管控要求；可疑交易(yi)账户管理(li)违(wei)规，则(ze)触(chu)及反洗钱监管红线(xian)，违(wei)背了金融机构的反洗钱尽职调查义务；未按规定退还分期利息，还可能损害金融消费者合法权益。

最后(hou)，外(wai)包管理(li)存在(zai)重大(da)风险隐患。信用卡催(cui)收外(wai)包管理(li)违(wei)规、收单商户准(zhun)入管理(li)不到位，两大(da)问(wen)题直指外(wai)包业务管控短(duan)板。近年来，银(yin)行(xing)外(wai)包业务风险事件频发，催(cui)收外(wai)包、收单外(wai)包更是信用卡业务的高风险领域(yu)，2026年初中国银(yin)行(xing)业协会出台的《金融机构个人消费类贷款催(cui)收工作(zuo)指引（试行(xing)）》，专门明确了会员(yuan)单位对外(wai)包催(cui)收机构的管理(li)要求，建立了严(yan)格的约束机制。

监管加码：行(xing)业合规门槛提升(sheng)

此次建行(xing)信用卡中心被重罚，是监管机构持续强化信用卡业务监管、从严(yan)整治违(wei)规经营行(xing)为的又一重要信号。近年来，随着信用卡业务升(sheng)级(ji)转型，多头授信、资金挪用、外(wai)包失控等各类风险问(wen)题逐(zhu)渐显现(xian)，监管部(bu)门对信用卡业务的监管力度持续加大(da)，合规经营已成为行(xing)业发展的底线(xian)要求。

从法律依据来看，此次处罚均(jun)有明确的监管规定支撑。在(zai)风险管理(li)体(ti)系方面，建行(xing)信用卡中心的相关(guan)违(wei)规行(xing)为，违(wei)反了《商业银(yin)行(xing)信用卡业务监督管理(li)办法》中关(guan)于发卡银(yin)行(xing)需对申请人开展资信调查、核实客户信息、合理(li)设置授信额度的相关(guan)要求；2022年银(yin)保监会、人民银(yin)行(xing)联合发布的《关(guan)于进一步(bu)促进信用卡业务规范健康发展的通知》（银(yin)保监规〔2022〕13号），进一步(bu)强化了资信审核和授信管理(li)要求，明确规定金融机构需通过征信渠道交叉验证客户信息，对单一客户实施(shi)统一授信管理(li)，合理(li)设置授信额度上限。

在(zai)业务合规管控方面，此次处罚的法律依据主要来自(zi)《银(yin)行(xing)业监督管理(li)法》和《反洗钱法》。其中，《银(yin)行(xing)业监督管理(li)法》第四十五条明确规定，银(yin)行(xing)业金融机构违(wei)反审慎经营规则(ze)的，监管部(bu)门可责令改正，没收违(wei)法所(suo)得并处罚款；该(gai)法第四十七条则(ze)对直接责任人员(yuan)的处罚作(zuo)出了明确规定，为此次对相关(guan)责任人的追责提供了法律支撑。《反洗钱法》则(ze)要求金融机构在(zai)怀疑客户交易(yi)涉嫌(xian)洗钱时，必须开展尽职调查并按规定报告可疑交易(yi)，建行(xing)信用卡中心在(zai)可疑交易(yi)账户管理(li)上的失职，显然违(wei)反了上述(shu)法律要求。

在(zai)外(wai)包管理(li)方面，《商业银(yin)行(xing)信用卡业务监督管理(li)办法》明确要求，发卡银(yin)行(xing)需建立催(cui)收管理(li)制度，对外(wai)包机构实施(shi)准(zhun)入评估和退出机制，同时在(zai)收单商户管理(li)上建立完善的准(zhun)入制度和日常(chang)检查机制，明确了金融机构在(zai)外(wai)包管理(li)中的主体(ti)责任，建行(xing)信用卡中心的失职行(xing)为明显违(wei)背了上述(shu)合规底线(xian)。

业内(nei)人士(shi)分析认为，此次监管处罚不仅是对建行(xing)信用卡中心违(wei)规行(xing)为的警示，也(ye)向整个信用卡行(xing)业释放了“从严(yan)监管、违(wei)规必究”的强烈(lie)信号。随着监管政策(ce)的不断完善，信用卡行(xing)业的合规门槛将持续提升(sheng)，未来金融机构需进一步(bu)完善内(nei)控体(ti)系，强化全流程风险管控，切实履行(xing)合规经营责任，才能实现(xian)高质量发展。

当前，信用卡行(xing)业已彻底告别“跑马圈地”的粗放增长时代，正式迈入“缩量提质”的转型深水区。数据显示，截(jie)至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡总量为6.96亿张，首次跌破7亿张关(guan)口(kou)，创下近7年新低。发卡量持续收缩、睡眠卡清退、线(xian)下分中心优化调整已成为行(xing)业常(chang)态(tai)。

与此同时，行(xing)业竞争逻辑发生(sheng)深刻转变(bian)，数字化转型、场景创新与全流程风险管控能力，已成为各家银(yin)行(xing)信用卡业务的核心竞争力，监管持续收紧也(ye)倒逼机构彻底摒弃规模扩张思维，转向价值创造与合规经营并重的发展路径(jing)。

采写：南都·湾财社记者 马青 实习(xi)生(sheng) 何蕴怡