北京大学中国保险与社会(hui)保障研究中心专家(jia)委员会(hui)委员朱(zhu)俊(jun)生表示，农(nong)业保险在(zai)我国农(nong)业支持(chi)保护政策体系(xi)中的地(di)位(wei)正在(zai)进一步提升，并逐步与价(jia)格(ge)支持(chi)、财政补(bu)贴等政策形成更加系(xi)统化的协同机制。同时，

中央一号文件提出强化粮食作物保障、发展特色农(nong)产品(pin)保险以及(ji)提升理(li)赔效率(lu)等具体措施，农(nong)业保险的保障范围也(ye)在(zai)进一步拓展和结构优(you)化。随着政策逐步落(luo)地(di)，农(nong)业保险有望在(zai)稳定(ding)农(nong)业生产、保障农(nong)民收入以及(ji)服务国家(jia)粮食安(an)全战略方面发挥更加重要的作用，同时也(ye)为保险业深度服务“三农(nong)”和实体经济提供新的发展空间。

健全巨灾保险保障体系(xi)

今年政府(fu)工作任务提出，维护国家(jia)安(an)全和社会(hui)稳定(ding)。其中包括，健全巨灾保险保障体系(xi)。

近年来，我国自然灾害(hai)呈频发态势，极端天气的突发性、异常性与复杂性日益突出。面对严(yan)峻(jun)的防(fang)灾减灾形势，加快(kuai)构建严(yan)密(mi)高效的应急响应机制、筑牢基层治理(li)防(fang)线、提升灾害(hai)应对能力，已成为守护人(ren)民生命财产安(an)全的当(dang)务之急。

金融监管总局指(zhi)导保险业全力做好灾害(hai)应急处置、保险理(li)赔和支持(chi)灾后恢复重建等工作，取得积极成效。据统计，2025年保险业对较大自然灾害(hai)的经济损失赔付已超过300亿元。其中，对西藏定(ding)日地(di)震灾害(hai)赔付2亿元，对京冀(ji)甘粤等12地(di)暴雨洪涝灾害(hai)已赔付95亿元，对北京两次分散性冰雹(bao)天气灾害(hai)合计赔付13亿元，对黄淮海地(di)区连阴(yin)雨等灾害(hai)赔付130亿元。此外(wai)，农(nong)业保险全年赔付1249亿元，其中相当(dang)部分是对各类自然灾害(hai)的赔付。

朱(zhu)俊(jun)生表示，近年来我国已在(zai)多个领(ling)域探索巨灾风险保障机制，例如地(di)方性巨灾保险试点、地(di)震保险制度以及(ji)农(nong)业巨灾风险分散机制等。政府(fu)工作报告再次提出这一目标，表明未来可能在(zai)以下方面持(chi)续推(tui)进：推(tui)动巨灾保险制度更加规范化、制度化，在(zai)更大范围内推(tui)广成熟试点经验；完善中央与地(di)方财政支持(chi)机制，通过财政资金撬(qiao)动商业保险参(can)与灾害(hai)保障；强化再保险与风险分散机制，利用再保险市场(chang)或巨灾风险分散工具提升体系(xi)承(cheng)载能力。

同时，保险在(zai)国家(jia)应急管理(li)和风险治理(li)体系(xi)中的作用将进一步提升。完善巨灾风险保障机制，有助于通过保险价(jia)格(ge)信号和风险评估机制，引导地(di)方政府(fu)、企业和居民更加重视防(fang)灾减灾投入，从“灾后救助为主”逐步向“灾前(qian)预防(fang)+风险转移”转变。这不仅能够降低灾害(hai)对居民生活和企业经营的冲击，也(ye)有助于提升经济体系(xi)整体韧性。

此外(wai)，相关金融工具和制度创新可能逐步推(tui)进。在(zai)国际经验中，巨灾风险通常通过多层次结构进行分散，例如商业保险、再保险、政府(fu)兜底以及(ji)资本市场(chang)工具(如巨灾债券)。我国未来在(zai)完善巨灾风险保障机制过程中，可能探索更多金融化、市场(chang)化的风险分散方式，例如加强保险与再保险市场(chang)协同、探索灾害(hai)风险证券化等，从而提升整体风险承(cheng)载能力。

加快(kuai)发展商业健康保险

政府(fu)工作报告指(zhi)出，一年来，切实抓(zhua)好民生保障，积极发展社会(hui)事业。其中包括，推(tui)出商业健康保险创新药目录。政府(fu)工作任务提出，加快(kuai)发展商业健康保险，推(tui)动创新药和医疗器械高质量发展，更好满足(zu)人(ren)民群众(zhong)多元化就医用药需求。

中国社会(hui)科学院保险与经济发展研究中心主任郭(guo)金龙表示，政府(fu)工作报告以顶层设计为行业锚定(ding)方向，聚(ju)焦银发经济，积极应对人(ren)口老龄化，将推(tui)动养老年金、护理(li)险、商业养老金融产品(pin)需求快(kuai)速增长；民生保障升级带动商业健康险、普惠保险需求扩容。保险业将在(zai)养老健康、普惠金融等领(ling)域精准(zhun)发力，实现规模扩容与价(jia)值提升，在(zai)服务国家(jia)战略、保障民生福祉中迈向更高质量发展。

王国军表示，商业健康保险创新药目录的推(tui)出，为商业健康保险产品(pin)设计提供了新的方向。保险公(gong)司(si)可围绕创新药目录开发更精准(zhun)的产品(pin)，满足(zu)群众(zhong)多元化的用药需求，同时缓解创新药进医保的压力。这一举措将推(tui)动商业健康保险从传(chuan)统的费用报销型(xing)向管理(li)型(xing)、综合型(xing)转变，提升保障水(shui)平和服务质量。

朱(zhu)俊(jun)生表示，结合首版商保创新药目录及(ji)政府(fu)工作报告要求，下一步商业健康保险在(zai)创新药保障上可聚(ju)焦可及(ji)性、层次化保障、支付协同及(ji)制度市场(chang)融合等关键环节。首先，在(zai)创新药可及(ji)性方面，应推(tui)动临床价(jia)值高但医保覆盖有限的创新药纳入商业保险保障，同时建立可量化的准(zhun)入标准(zhun)与评价(jia)机制，明确(que)适合商业健康险保障的药品(pin)范围，从而减少重复评估和不确(que)定(ding)性，提高保障效率(lu)。其次，在(zai)保障层次优(you)化上，应发展分层保障模式，由医保承(cheng)担基础层次保障，商业健康险提供高端或特殊用药补(bu)充(chong)，同时可探索年度限额、疾病特定(ding)计划及(ji)疗效挂钩支付等创新方式，实现资金使用的精细化和风险可控。第(di)三，在(zai)支付协同与创新方面，应推(tui)动“创新药+疗效保障”或“风险共担协议(yi)”等支付模式，通过按疗效支付、按患者需求分层保障等机制，与医院及(ji)药企协作，确(que)保医保支付与商业保险支付联(lian)动，避免重复支付或支付断层，保障资金合理(li)使用。最后，在(zai)制度与市场(chang)融合方面，商业健康险产品(pin)设计需充(chong)分对接医保政策、医疗机构管理(li)规范及(ji)药品(pin)采购政策，确(que)保政策可行、市场(chang)可操作、患者受益，从而形成覆盖完整、运作闭环且可持(chi)续的保障体系(xi)。这一战略布局不仅体现商业健康险的社会(hui)价(jia)值，也(ye)有助于增强创新药和高端医疗服务的整体可及(ji)性与可持(chi)续发展。

推(tui)行长期护理(li)保险制度

政府(fu)工作报告指(zhi)出，我国长期护理(li)保险制度覆盖3亿人(ren)。同时，政府(fu)工作任务提出，推(tui)行长期护理(li)保险制度。

对外(wai)经济贸易大学保险学院教授、院长助理(li)王国军表示，长期护理(li)保险、商业健康保险等是积极应对人(ren)口老龄化，释放养老保障需求的利器，将进一步激发康养保险市场(chang)的需求，推(tui)动保险业在(zai)养老护理(li)领(ling)域的产品(pin)创新和服务升级，有望带动相关保险产品(pin)的销售，并与国家(jia)康养政策形成良(liang)性互动。

朱(zhu)俊(jun)生表示，政府(fu)工作报告再次强调长期护理(li)保险制度建设，正值试点十年、迈向全国建制的关键阶段。他建议(yi)，在(zai)筹资可持(chi)续性方面，未来长护险应建立多渠道资金组合模式，包括财政补(bu)贴、社会(hui)保险、商业保险及(ji)个人(ren)自付。商业保险可针对高净值或特定(ding)人(ren)群提供补(bu)充(chong)保障，既(ji)缓解财政压力，又增强制度弹性。另外(wai)，长护险发展需加快(kuai)社区护理(li)和家(jia)庭护理(li)网络建设，并注重护理(li)人(ren)才培养。通过公(gong)私合作(PPP)模式，引入商业机构参(can)与服务提供与管理(li)，可提升服务可及(ji)性和专业水(shui)平。

全国人(ren)大代表周燕芳建议(yi)，参(can)照城乡居民大病保险成熟经验，完善运行机制、强化政策支持(chi)，推(tui)动商业保险公(gong)司(si)高质量开展政策性长期护理(li)保险业务。例如，减免政策性费用，切实落(luo)实保本微利原则。参(can)照大病保险实施专项管理(li)，健全独立运行机制。深化政社协同经办，充(chong)分发挥商业保险公(gong)司(si)专业优(you)势，承(cheng)接更多经办管理(li)服务事项，实现管办分离(li)、高效运行。