在北京大学应(ying)用经济学博士后、教(jiao)授朱俊生看来，未(wei)来三年地方推进长护险轨制，最大的挑(tiao)衅仍然集中(zhong)在“可连续性与(yu)可操纵性”的平衡上(shang)，具体体现在筹资机制的落地难度较大、服务供给系统仍存在短板、失能评估与(yu)精细化经管的挑(tiao)衅较为突出。“尤其在基层和农村地区，专业照(zhao)顾(gu)护士机构没有足、照(zhao)顾(gu)护士人(ren)员供给紧张、服务标准没有统一等问题，将(jiang)间接制约(yue)轨制的现实笼盖效果(guo)。”

作为政策性长时间照(zhao)顾(gu)护士保险的经办机构，太(tai)保寿(shou)险相关担(dan)任(ren)人(ren)在受访时介绍：“我们是行业内首家设(she)立特地担(dan)任(ren)长护险业务的普惠业务部的保险公司，建立了笼盖失能评估、稽核监督(du)、费(fei)用结算的全流程(cheng)操纵范例(li)。核心举措还包含组建自力精算团队，研发长护险专属测算模型，实现基金运行的滚动预测与(yu)动态经管。”

对于办理“有服务”与(yu)“好服务”的矛盾，上(shang)述人(ren)士称，需重构服务供给的激励相容机制：建立照(zhao)顾(gu)护士机构的“分(fen)级分(fen)类(lei)”经管轨制，对连锁(suo)化、品牌化的机构给予政策倾斜，淘汰“小散乱”作坊(fang)式机构。同时，将(jiang)支付与(yu)照(zhao)顾(gu)护士员薪酬挂钩(gou)，提升职业吸(xi)引力，破解当(dang)前照(zhao)顾(gu)护士员平均月(yue)薪4000元、流失率超30%的逆境。

同时，在监管端构建“物联网+服务监管”的透明化系统。据了解，太(tai)保正在试点将(jiang)毫米波雷达、可穿着设(she)备等IoT（物联网）数据接入监管平台，通过阐明老人(ren)活动轨迹、性命体征数据，反向考证照(zhao)顾(gu)护士服务的真(zhen)实性与(yu)有效性。

国(guo)际经验教(jiao)训的核心启迪(di)：长护险须在可连续边界内审慎推进

从海外市场案(an)例(li)来看，德(de)国(guo)于1995年建立了长时间照(zhao)顾(gu)护士保险轨制，采取“社保为主，私保为辅”的双源支付系统，同时家庭(ting)自费(fei)占(zhan)德(de)国(guo)照(zhao)顾(gu)护士行业的比例(li)显著较高。2023年，法定长护险支出规模为340亿欧元，占(zhan)行业整体支出41%，1995年至2023年CAGR为13.3%，显著高于行业整体增速（5.7%）。按细分(fen)行业来看，2023年法定长护险分(fen)别占(zhan)居家照(zhao)顾(gu)护士、机构/社区照(zhao)顾(gu)护士的34%、47%。

日本于2000年建立了自力于医保系统的长时间照(zhao)顾(gu)护士保险轨制，是日本照(zhao)顾(gu)护士行业最大的支付方，2021年基金支出占(zhan)行业总支出的比例(li)高达89.5%。2000年到2021年，日本长护险基金支出CAGR（复合年均增进率）为5.6%，支出CAGR为5.7%。从节余(yu)来看，每一年长护险基金均实现正节余(yu)，当(dang)年节余(yu)率保持在2%~3%。

美国(guo)并未(wei)建立单独的长时间照(zhao)顾(gu)护士险，Medicaid（美国(guo)最大的医疗(liao)安全网保障项目(mu)）是美国(guo)照(zhao)顾(gu)护士行业最大的支付方，2022年支出规模为1678亿美元，占(zhan)行业整体支出的43%。

朱俊生透露表现，从国(guo)际经验教(jiao)训来看，长时间照(zhao)顾(gu)护士保险在快速扩张历程(cheng)中(zhong)，必要高度警惕财政可连续性问题。多国(guo)实践表明，长时间照(zhao)顾(gu)护士具有“多产生概率+高连续支出+强刚性需求”的特征，一旦轨制笼盖面扩展、待遇承诺固化，而筹资与(yu)支出束(shu)缚机制没有完善，极易出现基金失衡甚至轨制调整的主动局面。

一方面，部份国(guo)度在轨制早期对失能率、照(zhao)顾(gu)护士成本和寿(shou)命延长趋势估计偏偏乐观，导致支出增进长时间快于筹资增进。长时间照(zhao)顾(gu)护士支出占(zhan)GDP比重连续攀(pan)升，没有得没有通过提高缴费(fei)率、紧缩待遇或强化资格(ge)审核来举行再平衡。这一教(jiao)训提示，长护险必须保持“精算先行、动态调整”的原则，避免过度承诺。

另一方面，商业长时间照(zhao)顾(gu)护士保险的发展也提供了重要教(jiao)训。以美国(guo)为代表，传(chuan)统商业长护险曾因订价没有足、利率下行和理赔率上(shang)升而出现大面积亏(kui)损，市场规模显着紧缩，最终转向“寿(shou)险+照(zhao)顾(gu)护士义务”的混合型产品。这表明，长时间照(zhao)顾(gu)护士风险具有显著的没有确定性和长时间性，单一主体难以完全负担(dan)，必要通过多元分(fen)担(dan)与(yu)机制设(she)计来对冲(chong)风险。

在朱俊生看来，结合我国(guo)当(dang)前轨制设(she)计，本次《看法》已体现出较强的审慎导向，比方明确“以收(shou)定支、进出平衡”、将(jiang)费(fei)率控制在0.3%左右、执行差异化待遇和动态调整机制等，这些都是吸(xi)收(shou)国(guo)际经验教(jiao)训后的轨制束(shu)缚安排。但他夸(kua)大，在现实推进中(zhong)，仍需重点把握三点：一是保持多元筹资结构，避免过度依附(fu)单一资金来源；二是强化失能评估与(yu)支付精度，防止道德(de)风险与(yu)过度使用；三是积极推动商业保险参与(yu)，通过风险分(fen)担(dan)与(yu)精算本领提升轨制韧性。

险企积极推出商业长护险 政策性“保基础”，商业性“补缺口”

商业长护险能否起(qi)到对政策性长护险的补充作用，甚至替换(huan)作用？以德(de)国(guo)市场为例(li)，商业长护险2023年支出规模为14亿欧元，占(zhan)行业整体支出2%，1995年至2023年CAGR为16.2%，显著高于行业整体增速（5.7%）。按细分(fen)行业来看，2023年商保分(fen)别占(zhan)居家照(zhao)顾(gu)护士、机构/社区照(zhao)顾(gu)护士的1%、2%。

对于政策性长护险和商业性长护险，朱俊生以为，两(liang)者总体上(shang)是“分(fen)层互补”而非间接辩论。此(ci)次《看法》明确，社会(hui)长护险定位于“保障基础”，重点笼盖重度失能人(ren)群和底子照(zhao)顾(gu)护士需求，夸(kua)大公平性与(yu)普惠性；而商业保险则更多面向差异化需求，提供更高保障水平、更广服务范围或更灵活的产品设(she)计。

从国(guo)际经验看，成熟的长时间照(zhao)顾(gu)护士保障系统通常呈现“社会(hui)保险+商业补充”的多层结构。对保险公司而言，轨制全面放开反而可能带来新的发展空间：一方面可参与(yu)经办与(yu)服务系统建设(she)，另一方面也可开辟补充型产品，满足中(zhong)高支出群体或更高品质照(zhao)顾(gu)护士需求。是以，两(liang)者干系更接近“底子保障+市场补充”的协同格(ge)局。

记者注重到，目(mu)前海内一些保险公司已积极尝试商业长时间照(zhao)顾(gu)护士保险，除保险金给付，保险公司还提供长时间照(zhao)顾(gu)护士服务权益，如门诊预约(yue)、陪诊、居家康护评估、居家康护谐和、康护硬件（含引导）、康复养分(fen)引导、失能照(zhao)顾(gu)护士机构谐和等多种服务。

太(tai)保寿(shou)险相关担(dan)任(ren)人(ren)在受访时透露表现，政策性长护险定位“保基础、广笼盖”，实现兜底作用，但失能老人(ren)对于高品质、个性化照(zhao)顾(gu)护士保障和照(zhao)护需求日趋增进，这正是商业长护险的发力空间。太(tai)保寿(shou)险推出了系列商业长护险产品，保额(e)更高、设(she)计更灵活，有效聚集“一人(ren)失能、全家失衡”风险。

税优政策是引发商业长护险需求的有效手段。2023年7月(yue)，国(guo)度金融监督(du)经管总局发布《关于适用商业健康保险个人(ren)所得税优惠政策产品有关事项的通知》，产品范围扩展到商业健康保险的主要险种，包含医疗(liao)保险、长时间照(zhao)顾(gu)护士保险和疾病保险，让(rang)群众有更多选择。政策发布后，头(tou)部险企纷纭开辟了响(xiang)应(ying)的税优照(zhao)顾(gu)护士险产品。

在保险人(ren)士看来，鉴于商业长护险产品服务设(she)计的更大弹性，随着居民养老理念的完善和照(zhao)顾(gu)护士需求的开释，商业长护险的发展将(jiang)逐步提速，未(wei)来空间巨大。

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